Здоровье
Невротические расстройства
Консультация специалиста
Страхование. Грядущие перемены
Культура
Russian Character and Customs
День Победы в школе "Росинка"
Новости из Оклендского клуба авторской песни "Самый Южный"
Концерт Юлии
Людям о людях
65-летие Великой Победы
Новозеландцы для бездомных детей Владивостока
Встреча, посвященная Всемирному Дню Земли
Общество
Благодарность
25-ая годовщина Общества Дружбы Россия - Новая Зеландия
Конференция "И помнит мир спасенный"
Награды ветеранам
Творчество Наших Читателей
Я -это я, ты - это ты
День четвертый.
Миниатюры из цикла "Брызги на стекле"
|
От редакции. Статью Роба Стока (Rob Stock) , опубликованную в «Sunday Star Times» 28 февраля 2010, специально для читателей «Нашей Гавани» перевела и предоставила Светлана Коннолли, специалист по страхованию с почти 10- летним новозеландским стажем в этой области.
Страховые компании поощряют своих клиентов рассмотреть возможность заморозить на одном уровне их платежи по страхованию жизни перед тем, как вступят в силу изменения в налогообложении (в конце июня 2010), которые могут привести к росту этих выплат на 20 – 30 процентов.
Новые правила, тем не менее, будут применяться не ко всем полисам по страхованию жизни – изменения в налогообложении доходов страховых компаний не повлияют на действующие полисы с замороженной, выравненной оплатой
(level Premium) - так называемые Выравненные Полисы . В то же время действующие полисы со ступенчатой оплатой (stepped Premium) или Ступенчатые Полисы также оставят без изменений, но только на 5 лет.
Владельцы полисов, которые выбирают выравненную систему оплаты, платят постоянную, зафиксированную на определенном уровне, сумму, не меняющуюся с начала действия полиса. При этом изменения в правилах налогообложения самих страховых компаний заставили лидирующие в этих видах страховок компании, такие как Астерон, АМР, АХА, отдавать предпочтение этим, Выравненным полисам, поощряя и брокеров к выбору именно этих полисов, убеждая, что именно эти полисы наиболее выгодны клиентам.
Насколько реальны эти выгоды?
Как поясняет представитель Астерона Шон Кэрролл, подавляющее большинство cтраховок жизни (Level Life) в Новой Зеландии всегда были на ступенчатой форме оплаты (stepped Premium), когда размер взноса повышается ежегодно, отражая растущую вероятность смерти стареющих страхователей, а для страховых компаний соответственно — растущую необходимость выплат страховых сумм по полисам.
В соответствии с предстоящими изменениями в законе о налогообложении, некоторые клиенты могут выиграть, если подпишут новый полис, в котором базисная сумма страхования ставится на выравненную (level Premium) оплату, а дополнительная сумма страхования - рассчитывается по ступенчатой форме (stepped Premium). И делать это следует сейчас - до июля 2010 года.
Марк Эннис, генеральный директор компании АХА по маркетингу и финансовой защите, сравнивает эту концепцию с разбивкой выплат банковского займа – часть выплат идет с фиксированным на некоторое время процентом, остальное — по плавающей ставке кредита. При ступенчатых, возрастающих во времени выплатах, ежегодные выплаты, тем не менее, могут быть уменьшены (например, если необходимость страхования большой суммы снижается, поскольку, скажем, сумма долга банку падает). Но Марк Эннис все же предупреждает против простой замены Stepped Premium-полисов на Level Premium-полисы. “Перемены должны совершаться постепенно. Будет слишком упрощенным просто сказать, что раз у меня полис на миллион и все время увеличивающиеся взносы, то надо зафиксировать цену, и по прошествии времени я выиграю по затраченным деньгам». Факты таковы, что, если сравнивать варианты, то не будет выигрыша по затраченным деньгам, кроме тех случаев, когда полисы находятся в силе на протяжении длительного времени. Выравненные платежи начинаются на гораздо более высоком уровне, чем ступенчатые, образуя эффект сглаженности цены на страховку на протяжении всей жизни держателя полиса.
Возьмем, к примеру, 46-летнего некурящего мужчину, желающего страховать свою жизнь на 250, 000 долларов. Если он организует Ступенчатый Полис с Астерон, он будет платить $34.56 в месяц. Для сравнения, если взносы будут рассчитаны по Выравненному Полису, его ежемесячный платеж составит $82.69. Разница за первый год страхования составит $577.56 и не в пользу Выравненного Полиса.
Если посчитать суммы выплат к моменту, когда ему исполнится 55 лет, то его Ступенчатый Полис уже будет стоить дороже, чем стоил бы Выравненный Полис, если сравнивать затраты доллар за доллар. Но к исходу своего 55-го года, сумма выплат по Ступенчатому Полису составит 6,841 долларов, тогда как по Выравненному Полису он бы заплатил $9,923. Пройдет 16 лет, когда этому мужчине исполнится 62 года и затраченные на выплаты по Ступенчатому Полису суммы будут превышать суммы, которые он заплатил бы по Выравненному Полису. И именно после этого возраста, взносы по Ступенчатому Полису начнут расти как снежный ком. К примеру, когда этот гипотетический мужчина достигнет возраста в 65 лет, размер его месячных выплат достигнет 300 долларов, а к возрасту 67 лет - почти 400 долларов. А вот после этого возраста , тем не менее, Ступенчатая страховка будет расти в цене как снежный ком. А если бы страховка была выравненная ежемесячные взносы оставались бы постоянными (на уровне все тех же 82 с небольшим долларов).
В это время – в возрасте, когда доходы многих снижаются существенно ( 65 - 67 лет - выход на пенсию ) – решение, принятое десятилетиями раньше о выборе выравненной ставки платежа, себя может оправдать.
Меняющийся от поколения к поколению стиль жизни – например, рождение детей у более зрелых супругов или то, что выплата займа на дом занимает больше времени, означает, что люди могут иметь потребность в страховании жизни дольше, - считает представитель Астерона Бхарат Мета. «Люди берут новый займ на жилье в возрасте 40 – 50 лет и выплачивают его гораздо в более позднем возрасте, чем ранее, вплоть до своих 60 – 70 лет», утверждает он.
Даже среди тех людей, кто избавляется от долга банку, скажем, к 55 годам, некоторым удобно будет продолжать страхование жизни. Это - на случай безвременной кончины, которая иначе оставляет вдовца или вдову без надежды на накопления от доходов покойного, что могло бы помочь обеспечить достойную старость.
В противовес всему вышесказанному предпочтение страхования по Выравненному Полису может оказаться дорогостоящей ошибкой для того, кому оно не будет нужно так долго, как изначально планировалось, или полис был остановлен, потому что были финансовые трудности и, соответственно, прекратились платежи.
В этих ситуациях все выигрыши в затраченных деньгах полностью пойдут в страховую компанию и страховому брокеру, которому платят комиссионные, частично рассчитанные из размера годовых выплат клиента (чем они выше, тем больше и оплата комиссии брокеру). Есть дополнительный фактор выгодности страхования по Выравненному Полису - ВРЕМЯ. Из-за инфляции нынешние $1, 000 сегодня стоят дороже, чем эта же тысяча долларов по прошествии десяти лет (сказывается инфляция). Поэтому в плане выбора страховых взносов перспектива более низкой стоимости по прошествии десяти лет менее привлекательна, чем перспектива более низких взносов сегодня.
При годовой инфляции, например, в 2 %, возраст клиента , в котором взносы по Выравненному Полису становятся сберегающими, будет отодвинут за 62 года и даже еще позже, принимая во внимание реальную инфляцию. Если же подойти к расчетам, используя аналитический подход «discounted cash flow» , то опытный брокер сможет показать, как различные предположения о будущей ценности денег, могут повлиять на расчеты и конечный результат.
Но непредсказуемость изменения налогообложения означает, что возможны также и не предугаданные возможные выигрыши.
Если взносы по Ступенчатому Полису действительно возрастут за предстоящие 5- 6 лет на 20 – 30 % (причем, это не распространится на уже действующие полисы – исключение их из схемы нового порядка продлится еще 5 лет ) , тогда те, кто покупает новые полисы и замораживает взносы, т.е. использует страхование по Выравненному Полису, выиграют , т.к. размер их взносов не будет расти.
Copy of Disclosure Statement available on request.
PS. А от себя еще добавлю, что согласна с автором стать в том, что ситуация у каждого страхователя своя и важно рассмотреть именно индивидуальные особенности, принимая информированные решения с помощью профессионалов, взвесив все осторожно и грамотно.
Здоровья вам, дорогие мои, и финансовой защиты: приходите за советом !
Certus Financial Group at Level 2/181 Khyber Pass, Grafton, Auckland
тел. (09) 365 59 13, моб. 021 227 65 97. Svetlana_connolley@amp.co.nz
|
|